Технология Risk-Based Pricing (RBP)

Опубликовано 29.03.2011 в Банки

Risk-Based Pricing (RBP)Уроки финансового кризиса вынудили банки пересматривать политику кредитования. На смену общих условий для всех категорий заемщиков приходит дифференцированный принцип ценообразования.

Теперь в кредитных программах банков можно все чаще увидеть диапазон процентных ставок или минимальную ставку, к которой затем добавляются различные надбавки. Окончательный уровень процентной ставки устанавливается после анализа предоставленного заемщиком пакета документов. Иными словами банк изучает информацию о потенциальном заемщике, определяет его категорию по банковским рискам, прогнозирует его поведение и только потом устанавливает процентную ставку по ссуде.

Это технология ценообразования по степени риска или Risk-Based Pricing (RBP). В США и Западной Европе она давно стала нормой: если заемщик имеет положительную кредитную историю, он может рассчитывать на минимальную кредитную ставку. Если же в бюро кредитных историй по нему есть отрицательная информация, то ставка по кредиту будет существенно выше. Сегодня персонифицированные условия кредитования предлагаются и во многих российских банках.

Приживется ли Risk-Based Pricing в российских реалиях? По мнению скептиков, главное препятствие для таких кредитных программ – это дороговизна технологии. Банк должен обладать значительными ресурсами и соответствующей инфраструктурой, а это могут себе позволить только крупные банки. Еще одно слабое звено – российское бюро кредитных историй, которое совсем недолго работает в полную силу. Запрос кредитной истории платный, в то время как в США и Западной Европе заемщики могут запрашивать собственную кредитную историю один раз в год совершенно бесплатно.

О чем нужно помнить, запрашивая кредит с “вилкой” процентных ставок?

  1. Если для банка вы новый клиент или у вас отсутствует кредитная история, то вряд ли вы сможете претендовать на минимальную ставку. Если вы запрашиваете кредит впервые, настраивайтесь на среднюю или максимальную процентную ставку.
  2. Минимальными ставками в ”вилке” банки привлекают новых клиентов. Для большинства заявителей предлагаются более высокие процентные ставки.
  3. На стоимость заемных средств влияет досрочное погашение кредита. Данный пункт должен быть предусмотрен в тексте кредитного соглашения.
  4. С момента получения кредита вы начинаете “работать” на свою кредитную историю. Просрочки возникают даже у очень ответственных, законопослушных, но не организованных граждан. Чтобы избежать просрочек, вносите платежи за несколько дней до даты уплаты. На случай форс-мажора можно оставлять на счету сумму, равную одному платежу по кредиту. Не забывайте, что досрочные платежи и погашения банками не особенно приветствуются.
  5. После погашения кредита обязательно возьмите в банке выписку, которая подтвердит отсутствие задолженности.

Для банка главный критерий надежности заемщика – это своевременная уплата процентов и возврат в срок тела кредита. Если банк применяет Risk-Based Pricing, то добросовестные заемщики могут рассчитывать на кредит по минимальным рыночным условиям.


Добавить комментарий