Кредитование индивидуальных предпринимателей

Опубликовано 02.02.2012 в Бизнес

Кредитование индивидуальных предпринимателейИндивидуальный предприниматель больше чем кто-либо другой нуждается в заемных средствах. Ведь помимо возможных потребительских расходов (ремонт квартиры или обучение детей) он должен обеспечивать функционирование своего бизнеса. А для этого, кроме наличных в обороте, необходимо иметь деньги на развитие коммерческой идеи, покупку и обновление основных фондов.

Многие банки декларируют, что они кредитуют ИП, но так ли это на самом деле? Если обобщить требования различных финансовых учреждений к предпринимателям при попытке получить заём, они будут выглядеть следующим образом:

1. официальная регистрация ИП — не менее 12 месяцев;

2. срок фактического осуществления бизнеса — не менее 12 месяцев;

3. возраст предпринимателя на момент получения кредита — не моложе 23 лет, на момент погашения ссуды — не старше 58;

4. наличие залогового имущества, зачастую залог должен быть практически равен сумме кредита;
наличие поручителей — от 1 до 3-х.

Эти условия являются обязательным минимумом, без выполнения которого рассчитывать на кредит для ИП нет смысла. При этом они не являются гарантией, что предприниматель получит заём. Кроме всего прочего банки смотрят бухгалтерские документы ИП. Каждый предприниматель может выбрать один из двух вариантов налогообложения.

  1. Налог с оборота. Уплачивается определённый процент с суммы поступлений за отчётный период.
  2. Налог с прибыли. Все доходы минус все расходы, получается прибыль, которая умножается на ставку налога.

Понятно, что в обоих случаях не все операции могут отражаться в отчётных документах в целях снижения налогового бремени. Сотрудники банков, видя маленькие обороты или низкую прибыль, часто отказывают в выдаче кредита. Ситуацию может спасти крупный залог и/или несколько надёжных поручителей, но далеко не у каждого всё это есть.

Остаётся вариант получения предпринимателем кредита как физического лица. В этом случае не нужно показывать бухгалтерские документы и иметь достаточно продолжительный период регистрации. Всё что требуется — это справка о зарплате или другом стабильном доходе. А этого как раз предприниматель предоставить не может, поскольку начислять себе зарплату абсурдно с экономической точки зрения. Ведь с неё потом придётся заплатить налоги, что приведёт к двойному налогообложению одного и того же дохода.

Получается, что малый бизнес предоставлен самому себе. С одной стороны банки обещают поддержку кредитами, с другой – даже собрав несколько пакетов документов и предоставив их в 3-4 банка, высока вероятность получить везде отказ. Причём, узнать об этом предпринимателю предстоит через две недели, которые банк берёт на принятие решения. Банкиры мотивируют это высоким риском, который имеют кредиты для индивидуальных предпринимателей.

Конечно, гораздо безопаснее и выгоднее дать кредит физическому лицу, с постоянной работой и стабильным доходом. Однако стоит учитывать, что малый бизнес выполняет важную общественную функцию. Может банкирам помимо получения прибыли стоит проявлять определённую социальную ответственность и лояльнее относиться к кредитованию предпринимателей?