Эффективная процентная ставка по кредиту

Опубликовано 28.06.2013 в Банки

Эффективная процентная ставка по кредитуОценивая кредитные предложения различных банков, многие потенциальные заемщики отталкиваются от декларируемой кредитором процентной ставки. Между тем размер процентов в графике погашения может значительно отличаться от цифры, указанной в рекламном буклете.

Конечный показатель расходов заемщика по обслуживанию ссуды называют эффективной процентной ставкой. Обычно она включает дополнительные комиссии и страховки, которые увеличивают полную стоимость кредита.

Для расчета эффективной процентной ставки необходимо подсчитать суммарный долг по кредиту. Далее следует рассчитать условный ежемесячный платеж на основании оговоренной процентной ставки и срока кредитования. При вычислении эффективной ставки используется итерационный метод. То есть искомую ставку (IRR) необходимо менять до тех пор, пока не будет выполнено равенство.

Эффективная процентная ставка по кредиту

n – количество выплат;
d0 – дата начальной выплаты;
di – дата i-й выплаты;
CFi – сумма i-й выплаты;
IRR – эффективная процентная ставка по кредиту, % годовых.

 

В общем случае необходимо построить график движения денежных средств, который должен отражать все поступления и платежи заемщика. В результате подбора процентной ставки (IRR) сумма этих денежных потоков с учетом дисконтирования должна равняться нулю.

По действующему законодательству банки обязаны информировать потенциального заемщика о процентной ставке, взимаемых комиссиях и конечной сумме переплат. Это касается ипотеки, авто в кредит, потребительского и другого кредитования. Чтобы расчет эффективной ставки был правильным, нужно учесть все предполагаемые к взиманию платежи по кредиту. Некоторые финансовые учреждения предоставляют такой расчет в прилагающемся к договору графике погашений. Другие размещают на своих вебсайтах специальный кредитный калькулятор.


Добавить комментарий