Плавающая процентная ставка по кредиту

Опубликовано 04.09.2013 в Банки

Плавающая процентная ставка по кредитуНефиксированную процентную ставку по кредиту называют плавающей. Обычно такая ставка рассчитывается по какой-либо формуле или “привязывается” к определенной межбанковской ставке. Использование такого подхода объясняется потребностью банков в кредитных ресурсах. Финансовые учреждения заранее учитывают стоимость покрытия активных операций ресурсной базой.

В настоящее время микрозаймы в основном носят краткосрочный характер, поэтому они выдаются под фиксированную процентную ставку. При долгосрочном кредитовании ситуация меняется, поскольку банк не может в точности предугадать конъюнктуру финансового рынка на перспективу.

Ценообразование на межбанковском рынке несколько отличается от рынка депозитов юридических и физических лиц. Рублевое межбанковское кредитование осуществляется с учетом ставки MosPrime. При кредитовании в долларах банки ориентируются на показатель Libor. Займы в евро выдаются с учетом индекса Euribor. Наличие плавающей процентной ставки по кредитам указывает на желание банка “прикрепить” доходность к соответствующему индикативному показателю на межбанке.

Таким образом, на каждом временном отрезке кредитования плавающая процентная ставка складывается из дохода кредитора и индикативной межбанковской ставки, которая фактически является стоимостью выданных ресурсов. Надбавка кредитора представляет собой процентную маржу. Она обычно фиксированная, размер отражается в договоре.

Насколько выгодно кредитование с плавающей процентной ставкой для заемщика? За рубежом используемые при кредитовании индексы обычно привязаны к валюте заработка населения. В отечественных реалиях вопрос выгодности является спорным, поскольку зарплату россияне получают в рублях.

В условиях стабильного рубля и снижения валютного индекса заемщик экономит. В случае обратного тренда складывается совершенно противоположная ситуация. Из-за отсутствия стабильности при обслуживании ссуды многие граждане побаиваются оформлять такие коварные ссуды. Если говорить о Libor, истории известно немало случаев, когда данный индекс взмывал до небес или падал до самой земли.


Добавить комментарий