«Хорошие» и «плохие» кредиты

Опубликовано 07.10.2013 в Банки

«Хорошие» и «плохие» кредитыРоссийские финансовые регуляторы собираются ограничить максимальные процентные ставки по кредитам. О чем это говорит? С одной стороны, государство не хочет, чтобы существенная доля граждан стала банкротами. С другой стороны, сами граждане не всегда хорошо понимают, зачем набирают в банках кредиты под 40-50% годовых.

По сути, в России только два виды банковского кредитования имеют право на существование — это ипотека и займы для бизнеса. Почему — давайте разбираться.

Потребительские кредиты

Главное зло отечественного финансового рынка — это потребительские кредиты наличными. Это самые «дорогие» для заемщика и самые выгодные для банка продукты. Проценты по таким займам на сегодняшний день никак не ограничены и легко могут достигать 50-70% годовых. За примерами далеко ходить не нужно. В «Ренессанс Кредите», одном из крупнейших банков России по количеству выдаваемых потребкредитов максимальная ставка указана на сайте — 74,9% годовых. В Уральском банке реконструкции и развития, который также предлагает подобные услуги — 69% годовых.

Главное преимущество таких кредитов — простота и скорость оформления. Из документов нередко нужен только паспорт, а срок принятия решения о выдаче или отказе может составлять от 5 до 30 минут. Конечно, оформить кредит по паспорту быстро и без справок — заманчивая перспектива. Но для чего могут потребоваться деньги, чтобы брать их в банке на таких условиях?

Автокредиты

Кредиты на покупку новых автомобилей выдаются в России, как горячие пирожки. Практически каждая вторая машина приобретается с помощью банковских средств. Конечно, на этом рынке нет тех диких процентных ставок, как в потребительском сегменте, но и 15-20% годовых — тоже немало. Если предложить такую ставку среднестатистическому немцу или американцу, он ответит — «спасибо, я лучше еще покатаюсь на своем 15-летнем Фольксвагене».

Но россиян такие проценты не останавливают, прежде всего, потому, что иметь хорошую машину для большинства гораздо важнее, чем, например, достойное жилье или приличную одежду. Есть, правда, и другая причина — если копить на новую машину, то придется столкнуться с ежегодным удорожанием цены, которое превышает среднюю инфляцию.

Ипотека и кредиты для бизнеса

Два направления, на которые действительно можно и нужно занимать деньги в банках — это улучшение жилищных условий и развитие собственного бизнеса. Ставки по ипотечным кредитам являются самыми низкими из всех возможных — сегодня вполне реально подыскать вариант под 10% годовых. К тому же речь идет о собственном жилье, а за это не жалко даже платить проценты.

Что же касается бизнеса, то здесь проценты существенно выше, но ведь деньги берутся для того, чтобы заработать еще больше денег. И если потенциальная прибыль превышает проценты по займу, то почему бы и не взять?